11 月 28 日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》），明确取消 “个人存取现金超 5 万元需登记资金来源” 的规定，自 2026 年 1 月 1 日起正式施行。这一调整打破了此前 “一刀切” 的询问模式，转而以 “风险分级” 为核心，让金融服务更精准、更便民。
《办法》的核心原则是 “基于风险开展客户尽职调查”，通俗来说就是 “该严则严、当放则放”。对于低风险场景，银行将简化流程，减少不必要的询问；若交易存在较高洗钱风险，则启动 “强化调查”，核实资金来源与用途，既筑牢反洗钱防线，又避免过度干预普通民众的正常金融活动。
生活中的三类场景，能清晰体现新规的差异化管理：
低风险场景 1：固定收入支取张大爷每月 15 日都会到银行取 3000 元养老金，这类客户收入来源清晰（社保账户发放）、交易模式稳定，洗钱风险极低。按新规，银行只需核对其身份证，无需询问资金用途，可直接办理业务，省去老人反复解释的麻烦。
低风险场景 2：小额高频交易在菜市场摆摊二十年的李阿姨，每天存取的货款、租金流水透明且金额不大，符合其个体经营的日常需求。此类小额、高频的正常资金往来，银行也将直接办理，不额外增加审核环节。
高风险场景：异常交易监测大学生小王平时账户交易多为几千元的生活费转账，若某天突然收到多笔跨省转账，且当天集中转出十几万元，与其身份背景、日常消费习惯严重不符，银行会立即启动 “强化调查”，核实资金来源是否合法、去向是否合规，一旦怀疑涉嫌洗钱或相关犯罪，将依法采取后续措施。
除了差异化调查，《办法》还对金融机构提出明确要求：需按 “安全、准确、完整、保密” 原则，妥善保存客户身份资料及交易记录，确保每笔交易可追溯，为反洗钱调查、案件查处提供支撑。这意味着，即便简化了低风险业务流程，金融安全的 “底线” 并未放松。
新规发布后，网友纷纷表示支持，认为其真正实现了 “安全” 与 “便利” 的平衡。不少人提到，此前存取超 5 万元需登记时，常因临时无法提供资金来源证明耽误事，新规既避免了普通民众的办事困扰，又能精准打击可疑交易，让反洗钱更有针对性。
中国人民银行相关负责人强调，反洗钱的核心是防范 “坏人利用金融系统干坏事”，而非给正常生活设置障碍。未来，金融机构将进一步细化风险判断标准，让合规客户享受更便捷的服务，同时对异常交易保持警惕。在此也提醒公众：配合金融机构的合理尽职调查是公民责任，只要资金往来透明合法，新规只会让办事更顺畅。
